Переходят ли кредиты по наследству?

Коротко: да, кредиты входят в состав наследства

Согласно российскому гражданскому законодательству, наследство - это не только квартиры, машины и вклады, но и долги наследодателя. В состав наследственной массы включаются имущественные права И имущественные обязанности умершего - соответствующая норма закреплена в статье 1112 ГК РФ.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

ГК РФ Статья 1112. Наследство

Наследование в России происходит по принципу универсального правопреемства: наследник получает имущество умершего как единое целое, не имея возможности принять только активы и отказаться от долгов (ст. 1110 ГК РФ). Таким образом наследник не может выборочно унаследовать квартиру, но «отказаться» от кредита, который был оформлен для ее покупки.

Почему смерть заемщика не прекращает кредитный договор? Кредитные обязательства носят имущественный, а не личный характер - их исполнение не требует личного участия конкретного человека. Обязательства, неразрывно связанные с личностью должника, прекращаются его смертью (ст. 418 ГК РФ), но кредит к таким обязательствам не относится. Поэтому задолженность по кредитному договору переходит к наследникам, принявшим наследство, и они обязаны ее погасить.

Сколько придется заплатить: пределы ответственности наследников

Отвечать по долгам умершего собственными деньгами и имуществом не нужно.

Ответственность ограничена стоимостью наследства

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Это правило работает следующим образом:

• Стоимость определяется на момент открытия наследства - то есть на дату смерти наследодателя, по рыночной цене имущества (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

• Если долг больше, чем стоимость наследства, непокрытая часть обязательства прекращается из-за невозможности исполнения. Банк не вправе требовать погашения оставшейся суммы за счет личных средств или имущества наследника (п. 60 того же постановления Пленума ВС РФ).

• Если наследников несколько, они отвечают по долгам солидарно - кредитор может предъявить требование к любому из них, но каждый отвечает только в пределах стоимости своей доли наследства.

Пример: если наследник получил имущество на 500 000 рублей, а кредит наследодателя составлял 1 200 000 рублей, наследник обязан выплатить максимум 500 000 рублей - независимо от размера остального долга.

Как и когда наследники обязаны платить по кредиту

Наследник, принявший наследство, юридически становится должником по кредитному договору со дня открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя, а не с момента фактического оформления наследства у нотариуса.

Важные нюансы порядка погашения:

1. Условия договора сохраняются. Смерть должника сама по себе не дает банку права требовать досрочного возврата всей суммы кредита - платежи вносятся по прежнему графику, если иное не предусмотрено договором.

2. Проценты начисляются как обычно. Наследник обязан платить не только тело долга, но и проценты по кредиту с даты открытия наследства.

3. Неустойки за «переходный период» не начисляются. Закон защищает наследников от штрафных санкций за просрочку, которая образовалась до того, как они успели вступить в наследство: неустойка не начисляется в течение не более шести месяцев со дня открытия наследства (ч. 5 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как узнать о долгах наследодателя

Часто наследники просто не знают о существовании кредита до тех пор, пока банк не начинает требовать выплат. Здесь в игру вступает нотариус.

При открытии наследственного дела нотариус обязан направить запрос в Центральный каталог кредитных историй и уведомить наследников о выявленных долговых обязательствах умершего (ст. 61.1 Основ законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 № 4462-I). Это значит, что наследнику не нужно самостоятельно обзванивать банки - информация должна поступить через нотариальную контору, ведущую наследственное дело.

Можно ли отказаться от наследства с долгами

Да, закон прямо предусматривает такую возможность. Если стоимость долгов сопоставима со стоимостью имущества или превышает ее, наследник вправе отказаться от наследства полностью - принять только активы и не принять долги нельзя, отказ всегда касается всего наследства целиком.

Порядок отказа зависит от того, успел ли наследник уже вступить в наследство:

• Наследство еще не принято. Отказ можно оформить у нотариуса в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1157 ГК РФ) - без объяснения причин.

• Наследство уже принято формально, но наследник передумал - отказ также возможен в пределах того же шестимесячного срока.

• Наследство принято фактически (наследник пользовался имуществом умершего, оплачивал коммунальные платежи, проживал в квартире и т. п.) - в этом случае отказ возможен только через суд, и только при наличии уважительных причин пропуска срока.

Важно: если наследник не уверен, стоит ли принимать наследство, разумно заранее выяснить у нотариуса полный состав имущества и все долговые обязательства наследодателя, прежде чем подавать заявление о принятии наследства.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли унаследовать квартиру, но отказаться от кредита на нее?

Нет. Наследование действует по принципу «все или ничего»: нельзя принять часть наследства (например, только активы) и отказаться от другой части (долгов). Отказ или принятие наследства всегда касаются всей наследственной массы целиком.

Обязаны ли наследники платить по кредиту, если наследства не хватает на покрытие долга?

Нет. Ответственность наследника ограничена рыночной стоимостью полученного имущества на дату смерти наследодателя. Доплачивать из личных средств не требуется.

Что будет, если наследники вообще не заявят о вступлении в наследство?

Если никто не примет наследство в установленный срок, оно признается выморочным и переходит государству или муниципалитету вместе с долгами - в пределах стоимости этого имущества.

Начисляются ли пени за просрочку, пока наследство еще не оформлено?

Нет, в течение не более шести месяцев со дня открытия наследства неустойка на кредитную задолженность не начисляется - это прямо закреплено законом о потребительском кредите.

Наследуются ли долги по ипотеке так же, как по потребительскому кредиту?

Да, принцип тот же: ипотечный долг входит в состав наследства вместе с заложенной недвижимостью, а ответственность наследника ограничена стоимостью этого имущества.